Кредитные каникулы на время пандемии коронавируса. Кто может их получить?
В пятницу, 3 апреля, президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах на время пандемии коронавируса. Рассказываем, кто имеет право претендовать на них.
Кто может попросить о каникулах
Те заемщики — физлица или индивидуальные предприниматели, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
Также на каникулы могут рассчитывать предприятия малого и среднего бизнеса, работающие в определенных отраслях.
По каким кредитам можно рассчитывать на отсрочку платежей
Получить ее физлица и ИП могут не только по ипотеке, но и по потребительским займам тоже.
Важно — уложиться в ограничение максимального размера кредитов, по которым можно обратиться за кредитными каникулами. Это 100 тыс. рублей — для кредитных карт физлиц, 250 тыс. рублей — для потребкредитов физлиц, 300 тыс. рублей — для потребкредитов ИП, 600 тыс. рублей — для автокредитов, 4,5 млн рублей — для ипотеки в Москве, 3 млн рублей — для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для всех остальных субъектов.
И у заемщика не должно быть уже действующих ипотечных каникул.
Кроме того, некоторые банки дополнительно запускают собственные программы поддержки клиентов. Так, ВТБ увеличил лимиты займов: до 8 млн рублей — по ипотеке в Московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, до 3 млн рублей — по ипотеке в других регионах, до 2 млн рублей — по потребкредитам, до 1,5 млн рублей — по автокредитам. Подать заявки по автокредитам можно с 8 апреля, по потребительским займам — с 9 апреля, по ипотечным — с 20 апреля. А все владельцы кредитных карт автоматически получат двухмесячную отсрочку по минимальным платежам. Однако, на расширенных условиях предоставлять каникулы банк планирует только на три месяца.
Как получить послабления
Заемщик может обратиться с просьбой о каникулах в любой момент до 30 сентября 2020 года. При этом непосредственно начаться льготный период может еще через 30 дней — для ипотеки и через 14 дней — для потребкредитов.
Связаться с кредитором можно любым способом, прописанным в договоре, или по телефону.
Рассмотреть заявку он должен за пять дней. При этом организация вправе в течение двух месяцев попросить собрать документы, доказывающие, что состояние доходов действительно ухудшилось. Впрочем, предоставить их нужно в течение 90 дней после обращения в кредитную организацию. Этот срок можно продлить на месяц, но только при наличии уважительных причин.
Если клиент все же не успеет предоставить нужные документы, то договор, который действовал до каникул, вернется в силу. А это грозит возникновением просроченной задолженности и неустойкой, предупредили в Сбербанке. Так, по его последним данным, только в каждой десятой заявке есть подтверждающие документы.
«Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми», — отметили в свою очередь в ЦБ. Там также рекомендовали кредиторам проводить реструктуризацию долга по собственным программам, если заемщик не удовлетворяет требованиям закона именно о кредитных каникулах.
С лета 2019 года также действует норма об ипотечных каникулах, но на других условиях. При этом с новым законом о каникулах из-за коронавируса они не пересекаются. То есть если заемщик воспользовался каникулами по новому закону, у него все равно остается право в будущем попросить об отсрочке платежей по закону об ипотечных каникулах. Наоборот это тоже работает.
На каких условиях предоставляют каникулы
Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, во время которого заемщик может не платить по кредиту. ИП при этом имеют право попросить только об уменьшении выплаты. Если человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.
В этот период банк не имеет право:
- начислять штраф или пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
- требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору;
- обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки.
Проценты по займам продолжат начисляться и в льготный период. Сразу после его окончания заемщик начнет платить по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается минимум на время льготного периода. При этом по кредитным картам начисленные проценты нужно погасить в течение двух лет (720 дней) равными платежами каждые 30 дней. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.
Если банк согласится «отправить» заемщика на каникулы, то во время льготного периода или не позднее пяти дней после его окончания он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, если заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать это можно в любой момент.
Как подтвердить снижение дохода
ЦБ призвал россиян предоставлять кредиторам (банкам, МФО, КПК) максимально полную информацию о своих доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц до подачи заявления.
«Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору», — указал регулятор.
Что еще можно сделать, чтобы сохранить доход, когда карантин бьет по личному бюджету, читайте в другом нашем материале .
Кредитные каникулы в условиях коронавируса: что это такое и кому доступно
В России приняли закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса граждан и предпринимателей. Далее расскажем, кто может их получить и какие ловушки они таят.
Поделиться
Что такое кредитные каникулы
Под кредитными каникулами понимают временную приостановку или снижение ежемесячных платежей по кредиту. Не нужно думать, что долг списывается автоматически и платежи прощаются. Просто срок выплаты кредита увеличивается.
Воспользоваться кредитными каникулами заёмщики могли и раньше, договорившись с банком. 31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы дали ипотечникам, попавшим в сложную ситуацию: лишившимся работы или более 30% дохода, получившим инвалидность, временно нетрудоспособным.
В 2020 году в условиях распространения коронавирусной инфекции и, как следствие, сокращения доходов и угрозы потери работы было принято решение поддержать некоторые категории заёмщиков. Согласно опросу Центра стратегических разработок, каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии, а каждая вторая не исключает сокращение штата.
Сначала Центробанк рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса. После этого некоторые крупные кредиторы заявили о собственных программах кредитных каникул для физлиц и МСП. Позже были приняты поправки и банки обязали предоставлять отсрочку пострадавшим заёмщикам.
Каникулы могут быть предоставлены сроком до полугода. Чтобы воспользоваться льготой, нужно успеть подать заявку до 30 сентября.
В течение льготного периода не могут начислять штрафы, предъявлять требования о досрочном погашении, обращать взыскание на предмет залога.
Кроме того, установлено ограничение процентов по потребительским кредитам в льготный период – две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита. Это значение рассчитывает Центробанк. То есть даже после окончания каникул заёмщик заплатит банку меньше. При этом клиент вправе в любой момент в течение каникул досрочно погасить кредит.
3 апреля закон о каникулах подписал Президент РФ.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
Новый закон распространяется на граждан и предпринимателей. Физлица могут обратиться к кредитору с просьбой о кредитных каникулах, если доход за предыдущий месяц стал меньше на треть или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Сумма кредита физического лица не должна превышать:
- 100 тыс. руб. по кредитным картам;
- 250 тыс. руб. по потребительским кредитам;
- 600 тыс. руб. по автокредитам;
- 4,5 млн руб. по ипотеке в Москве, 3 млн руб. — в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн руб. — в прочих регионах.
По потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей установлен лимит в 300 тыс. руб.
Наличие просрочек и штрафов на решение банка повлиять не может. Даже недобросовестные заёмщики вправе рассчитывать на кредитные каникулы.
С бизнесом сложнее. Каникулы предоставят тем предпринимателям, которые войдут список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии. Перечень составит правительство.
Как подать заявку
Обращение нужно подавать напрямую в банк. Учитывая режим самоизоляции, разрешено делать это в том числе по телефону или через интернет. Кредитор должен рассмотреть обращение заёмщика в течение пяти дней. Предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, нужно в течение 90 дней. Банк может потребовать и дополнительные бумаги.
Какие документы могут потребоваться: справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности и другие.
Подавая заявку, заёмщик сам сообщает срок отсрочки (максимум 6 месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по потребкредиту и не позже чем через месяц по ипотеке). Если не назвать конкретный срок, банк по умолчанию введёт для клиента 6-месячные каникулы.
Что будет с графиком платежей
В каждом кредитном договоре есть приложение с графиком платежей. На время льготного периода сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились за время выплаты кредита, фиксируется. Заёмщик не должен вносить платежи во время каникул. Но вот проценты на размер его долга начислять не прекращают. Как именно это происходит, зависит от типа кредита.
Если у заёмщика потребительский кредит, в льготный период проценты будут начислять по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заёмщика. Когда каникулы завершаются, заёмщик возвращается в привычный график платежей в соответствии с договором, а банк продлевает срок возврата займа.
Проценты, рассчитанные за время каникул, клиент уплачивает уже после погашения обязательств по кредитному договору.
С ипотекой немного иначе. Пропущенные платежи, которые заёмщик должен был вносить, на период каникул фиксируют. Когда каникулы заканчиваются, клиент возвращается в свой обычный график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита. В итоге общая сумма выплат по ссуде не увеличивается.
Обратите внимание: чтобы не допускать переплаты, заёмщик может продолжать вносить платежи без прекращения каникул, а также вправе отказаться от каникул в любой момент.
Сумму, которую клиент внёс в льготный период, направят в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.
Будет ли переплата
Заёмщик, который воспользовался отсрочкой не по ипотеке, заплатит банку больше. В течение льготного периода проценты продолжат начислять, несмотря на то, что вносить платежи не нужно. Значит, после окончания каникул переплата вырастет. Начисленные проценты будут оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами.
Насколько вырастет переплата, сказать сложно. Это зависит от суммы долга и времени, на которое заёмщик просит отсрочку. В банках рассказывают, что сообщают клиентам об увеличении переплаты, чтобы они могли оценить свои возможности и при необходимости взять отсрочку на меньшее время, нежели хотели. Рекомендуем заёмщикам не брать сразу максимальный срок каникул, а попросить банк рассчитать размер переплаты, после чего оценить свои силы.
#оденьгахпросто: кто может уйти на кредитные каникулы из-за коронавируса
Распространение коронавируса и карантинные меры могут лишить работы многих россиян. Пока экспертам сложно прогнозировать, сколько человек окажутся безработными, но, по оценке «Деловой России», только в Москве под удар могут попасть до миллиона человек, работающих в сфере услуг. Центр стратегических разработок провел опрос, согласно результатам которого каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии коронавируса и падения курса рубля, а каждая вторая не исключает сокращения штата.
Как же платить по кредиту, если коронавирус лишил работы или существенной части дохода? Один из вариантов — кредитные каникулы. Многие банки начали давать отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии. Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Разберем подробнее, что это значит.
Какими бывают кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это приостановка или снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок. Это вовсе не означает, что невыплаченные платежи заемщику прощаются, просто срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.
Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.
31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы появилось у ипотечников, попавших в сложную ситуацию: лишившихся работы или более 30% дохода, получивших инвалидность, временно нетрудоспособных. По действующему закону, поставить ипотеку «на паузу» можно на срок до шести месяцев, без каких-либо штрафов и риска потерять квартиру. Однако у ипотечных каникул есть несколько существенных ограничений:
- недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
- сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
- воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за срок действия кредитного договора.
Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса. И большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физлиц и МСП. Однако после обращения президента в кратчайшие сроки были приняты поправки, которые теперь уже обяжут банки предоставлять отсрочку гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход сократился из-за пандемии.
Закон был подписан президентом и вступил в силу 3 апреля.
На кого распространили каникулы на этот раз?
Изменения затронут все кредитные продукты: не только ипотеку, но и кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП. Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал БКИ не портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.
Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения. Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может. Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.
UPD-1. 6 апреля у нового закона появились существенные ограничения. Правительство утвердило максимальную сумму кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами:
UPD-2. 10 апреля правительство повысило лимиты для получения каникул по ипотечным кредитам:
